Уровни риска подозрительных операций: банки ограничили 190 тыс. клиентов

30 сентября ЦБ опубликовал итоги первого полугодия. Объём подозрительных операций по обналичиванию и выводу средств за рубеж снизился до 20,9 млрд рублей. За тот же период прошлого года было 32 млрд.

Главную причину регулятор видит в платформе «Знай своего клиента», которую создали в 2022 году. Её сведения банки используют, когда проверяют клиентов по антиотмывочному закону.

Платформа присваивает каждой компании и каждому предпринимателю один из трёх уровней: низкий, средний или высокий. В обиходе их называют зелёной, жёлтой и красной зоной. Уровень рассчитывает Банк России по своим данным, а банки получают готовый результат.

Красная зона означает, что банк будет ограничивать операции по счёту и, скорее всего, откажет в открытии нового. Признаки подозрительных операций, по которым ЦБ ставит клиента в эту зону, полностью не раскрываются. Человек узнаёт о своём статусе тогда, когда платёж уже не прошёл.

Обратите внимание на формулировку в сообщении регулятора: ограничения получили «недобросовестные субъекты». Так их называет ЦБ, но ни один суд эту недобросовестность не устанавливал. Это вывод программы, построенный на косвенных признаках, и спорить с ним можно.

Среди них есть и те, кто действительно обналичивал деньги. Но туда же попадают предприниматели, у которых контрагент оказался проблемным, продавцы маркетплейсов с резкими скачками оборота, компании, где сменился директор или адрес. Высокий риск им достаётся по совпадению признаков, а не по доказанной вине.

Для бизнеса это остановка работы: платежи поставщикам зависают, выручка висит на счёте, новый банк отказывает. Мы разбирали такие ситуации в материале о том, почему банк блокирует счёт по 115-ФЗ, и в наших кейсах.

Отдельной строкой ЦБ отметил подставных физических лиц, дропов. Через их карты проходят расчёты нелегальных криптообменников и онлайн-казино, и объём таких операций сократился на треть.

Обратная сторона этой борьбы знакома многим. Карту блокируют человеку, который продал вещь на сайте объявлений или криптовалюту через P2P, а покупатель потом пожаловался в банк. Ограничение операций по 161-ФЗ в таком случае снимают через базу Банка России, и порядок там свой. Подробно о нём на странице о снятии ограничений по 161-ФЗ.

1. Зафиксируйте ограничение: скриншоты приложения, письма и уведомления банка, дата, когда платёж не прошёл.
2. Потребуйте у банка письменное обоснование. Даже общий ответ покажет, на что он ссылается: на платформу ЦБ или на собственную проверку.
3. Проверьте свой уровень риска по ИНН на сайте Банка России. От этого зависит, с кем спорить: с банком или с регулятором.
4. Соберите договоры, акты, налоговую отчётность и документы о происхождении денег. Какие из них, когда и в каком виде отдавать банку, решайте с юристом.
5. С юристом подайте заявление о пересмотре уровня риска или обжалуйте отказ банка, а если и это не помогло, готовьте иск.

Банк в таком споре думает о своих отношениях с регулятором, а не о вашем бизнесе. Поэтому разговор лучше сразу перевести в официальные обращения, на которые он обязан отвечать по закону. Как это устроено для компаний и ИП, мы описали на странице о разблокировке расчётного счёта.

• Не закрывайте счёт. Красная зона привязана к вам, а не к счёту, и в новом банке она встретит вас на входе.
• Не выводите деньги в другой банк и не гоняйте их через счета знакомых. Банки обмениваются сведениями, и такой перевод запустит цепочку новых блокировок.
• Никаких пояснений банку без юриста, ни по телефону, ни письменно. Сказанное своими словами банк зафиксирует как вашу позицию.
• По 161-ФЗ не давайте объяснений полиции без юриста, даже если зовут просто поговорить.
• Документы банку не отправляйте сами: состав и формулировки сначала согласуйте с юристом.