Отмывание денежных средств и 115-ФЗ: банки спросят, откуда наличные

23 сентября 2026 года на Международном банковском форуме выступил Богдан Шабля, глава службы финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ. По его словам, регулятор скоро выпустит новую рекомендацию о том, как банкам определять происхождение наличных у клиентов, и назвал её «очень такой большой, подробной».

В документ войдут и граждане, и компании: внесение средств на счета и проверка при конверсионных операциях. Шабля уточнил, что революционных изменений не будет. Типологии подозрительных операций с наличными регулятор, по его словам, уже обновлял в прошлом году в 860-м положении, а теперь просто распишет их подробнее по видам операций.

Вторая часть новости серьёзнее. ЦБ видит необходимость менять сам антиотмывочный закон в части проверки источников средств и собирается представить поправки в ближайшее время. Регулятор постарается принять их уже в этом году.

Сразу поправим то, что разошлось по каналам: речь пока не о законе, который «обязал» банки проверять каждое пополнение. Банк России выпускает рекомендации. Для банка это ориентир, по которому его потом оценивает надзор, поэтому исполнять их он будет старательно, но ссылаться на рекомендацию как на закон нельзя ни ему, ни вам.

Регулятор подчёркивает, что не выступает против наличных как таковых и борется только с деньгами неустановленного происхождения. Звучит разумно, пока не посмотреть, кто в итоге устанавливает это происхождение. Наличный рубль остаётся законным платёжным средством, Гражданский кодекс прямо это закрепляет. При этом человек, который пришёл с законными деньгами, должен убедить банк, что они чистые.

Получается противоречие. Государство принимает наличные как деньги, а банк вправе считать их подозрительными, пока клиент не принесёт доказательства. Бремя доказывания лежит на том, кто просто хотел положить сбережения на счёт.

Мотивы банка понятны и к заботе о клиенте отношения не имеют. Сомнительный взнос, который пропустили, грозит банку претензиями надзора. Честный клиент, которого заморозили по ошибке, ничем не грозит. Поэтому при любом сомнении банку выгоднее остановить операцию, а разбираться предоставить вам.

Текста новых рекомендаций ещё нет, поэтому порогов и точных критериев никто не знает. Но Шабля прямо назвал, откуда, по мнению ЦБ, берутся наличные неустановленного происхождения: оптово-розничные рынки, прежде всего московские, и нелегальные криптообменники. Значит, под усиленный контроль операций по 115-ФЗ первыми попадут те, чьи деньги похожи на эти потоки.

• Вы вносите на счёт сумму, заметно больше вашего обычного оборота.
• Наличные поступают регулярно, а подтверждённого дохода, из которого они могли взяться, у банка нет.
• Сразу после внесения деньги уходят дальше: переводом другим людям, на покупку валюты или криптовалюты.
• ИП или компания сдаёт выручку наличными, которая не бьётся с кассой, отчётностью или видом деятельности.
• Взнос разбит на несколько одинаковых частей в разные дни или через разные банкоматы.

Последний пункт многие считают хитростью, а банки видят в нём классический признак подозрительной операции. Разбивать взнос, чтобы не привлечь внимание, бессмысленно: так вы привлечёте его наверняка.

Лучшая защита здесь скучная: бумаги, которые показывают, откуда взялись деньги, лежат у вас до похода в банк. Потом собирать их дольше, а часть уже не восстановить.

• Договор купли-продажи, если наличные получены за машину, квартиру или другое имущество.
• Выписка о снятии наличных с вашего же счёта, если вы возвращаете на счёт свои деньги.
• Договор дарения или займа с распиской, если деньги дали родственники или знакомые.
• Кассовые документы и отчётность, если это выручка ИП или компании.
• Справки о доходах и выплатах, если копили с зарплаты или других официальных поступлений.

Сами по себе эти документы банку отдавать заранее не нужно. Их задача в другом: когда придёт запрос, у юриста будет из чего выстроить позицию, а не придумывать объяснение задним числом.

Чаще всего всё начинается с письма в приложении или звонка: объясните происхождение средств и приложите документы. Первое желание ответить сразу, коротко и по-честному. Именно здесь люди и проигрывают.

Не давайте банку никаких пояснений без юриста. Лишняя фраза, неточная дата или случайно подтверждённая деталь попадают в дело, и банк потом опирается на эту версию. Изменить её позже крайне сложно: ваши же слова используют против вас.

1. Зафиксируйте, что произошло: скриншоты уведомлений, дата, номер обращения.
2. Запросите у банка письменное основание ограничения, даже если ответ будет общим.
3. Соберите документы о происхождении денег из списка выше.
4. Только после этого вместе с профильным юристом решайте, что и в какой форме отвечать.

Не закрывайте счёт и не пытайтесь перевести остаток в другой банк. Сведения об отказах по 115-ФЗ банки передают в Росфинмониторинг, через Банк России их видят другие банки, и закрытие счёта с выводом денег часто запускает цепочку блокировок уже там. Как выглядит нормальный путь выхода, мы разбирали на кейсе, где сняли ограничения сразу в трёх банках. Если ваш счёт уже остановлен, начните с консультации по разблокировке.