161-ФЗ: срок в базе ЦБ — 1 год, при повторном попадании 3 года

В июне 2026 года Банк России разъяснил закон «Антифрод 2.0», который приняла Государственная Дума. Для клиентов банков в нём пять важных пунктов.

• Сроки хранения сведений в базе данных о мошеннических операциях и досрочное исключение из неё.
• Лимит: не больше 20 платёжных карт на одного человека во всех банках.
• Возмещение денег, похищенных через вредоносную программу во взломанном онлайн-банке, с 2027 года.
• Проверка устройства на вредоносные программы перед операцией, с разрешения клиента.
• Финансовая ответственность операторов связи за несоблюдение требований по борьбе с мошенниками.

Попадание в базу ограничивает дистанционное банковское обслуживание, поэтому срок здесь важнее любых других новшеств. Закон задаёт его так: при первом включении сведения о человеке удаляются по истечении 1 года, при повторном и последующих срок составит 3 года.

Раньше срока сведения исключат, если от правоохранительных органов придёт информация о прекращении уголовного преследования по факту мошенничества. И, как и прежде, у человека остаётся право оспорить включение своих реквизитов в базу.

С какого числа начнут действовать сроки хранения, в сообщении Банка России не сказано. Названа только дата для нормы о возмещении, 2027 год. Прежде чем считать, когда вас удалят из базы, сверьтесь с текстом закона вместе с юристом.

Год звучит как понятный срок, но это год без нормального онлайн-банка, с ограничениями на переводы и с лишними вопросами в каждом банке. Для предпринимателя или человека, у которого зарплата и платежи идут через телефон, это слишком долго, чтобы просто ждать.

Поэтому закон стоит читать так: год — это потолок, если ничего не делать. Право оспорить включение никуда не делось, и если вас внесли в базу по ошибке или по чужой жалобе, спорить имеет смысл сразу. Если вы уже в базе Банка России по 161-ФЗ, помните и о цене повтора: второе попадание растягивает срок до 3 лет.

1. Узнайте, что именно ограничено, и потребуйте у банка письменное обоснование, хотя бы общее.
2. Соберите документы по операции, из-за которой вас внесли в базу: переписку, договор, чеки, выписки. Они нужны юристу, самостоятельно слать их в банк не нужно.
3. С юристом решите, оспаривать ли включение сейчас. Проверка реквизитов в базе данных ЦБ и заявление об исключении требуют точных формулировок.

Как это выглядит на практике, видно по нашим кейсам: исключение из базы ЦБ без суда и восстановление доступа к интернет-банку после ограничения дистанционного обслуживания.

Закон ограничивает число платёжных карт одного человека: не больше 20 во всех банках вместе. Мера направлена против массового оформления карт, которые потом передают мошенникам, чтобы выводить и обналичивать украденные деньги.

Обычного клиента это вряд ли коснётся. Но если карт у вас много, например из-за кэшбэка или расчётов по бизнесу через личные карты, пересчитайте их заранее. Как будут поступать с картами сверх лимита, выпущенными раньше, из сообщения Банка России не следует.

С 2027 года банк будет обязан вернуть клиенту деньги, похищенные мошенниками после взлома онлайн-банка с помощью вредоносной программы. Чтобы таких краж было меньше, банк с разрешения клиента перед операцией проверяет устройство с онлайн-банком. Если найдёт вредоносную программу, отклонит операцию, уведомит клиента и предложит провести её с другого, безопасного устройства или в офисе.

Отдельно закон вводит финансовую ответственность операторов связи. Потери возместит та сторона, которая не выполнила свои обязанности: либо оператор, либо банк. Механизм для операторов установит отдельное постановление правительства по согласованию с Банком России.

• Счёт не закрывайте: сведения из базы видят все банки, и в новом банке вас встретят те же ограничения.
• Не переводите деньги в другой банк, чтобы обойти ограничения. Это выглядит как подтверждение подозрений и может закончиться повторным попаданием в базу, а там уже 3 года.
• Не давайте пояснений банку без юриста. Сказанное своими словами фиксируется, и исправить эту версию потом почти невозможно.
• Если звонит или вызывает полиция, никаких объяснений до разговора с юристом.
• Не оформляйте карты на себя по чьей-то просьбе и никому их не передавайте: именно против этого и направлен лимит.

Если вас внесли в базу и вы не знаете, с чего начать, мы разберём ситуацию и подскажем, спорить сейчас или готовиться к досрочному исключению.