Банк закрыл счёт по 115-ФЗ: как вернуть остаток без комиссии

Закон разрешает банку расторгнуть договор, если за календарный год он несколько раз отказывал клиенту в операциях по 115-ФЗ. Иногда до отказов не доходит: банк просто предлагает «разойтись по-хорошему», когда проверка затянулась или клиент не ответил на запрос.

Для спора важно понять, какой это случай. Если в основе лежат отказы в операциях, их обжалуют: сначала заявлением в банк, на которое у него 7 рабочих дней, затем в Межведомственной комиссии при Банке России. Отменённые отказы меняют и разговор о расторжении.

Чаще всего закрытию предшествует одно и то же. Сначала запрос документов, на который клиент не ответил или ответил наспех, потом отказ в платеже, потом ограничение онлайн-банка, и только после этого письмо о расторжении. Поэтому к нам лучше приходить на первом шаге, а не на последнем.

Остаток остаётся вашим. При расторжении договора банк выдаёт его клиенту или переводит на счёт, который клиент укажет. Удержание 20 % за такой перевод банки объясняют своими тарифами, и эту практику оспаривают.

Обычно мы начинаем с претензии: перевести остаток без удержаний. Нередко банк уступает уже здесь, потому что понимает риски спора. Если нет, вопрос решает суд, и вместе с деньгами с банка можно взыскать судебные расходы.

Если закрыли счёт человеку, а не компании, порядок тот же: деньги принадлежат вам, комиссию оспаривают, отказы в операциях обжалуют.

Письмо о закрытии обычно короткое, но в нём уже есть всё, с чем потом придётся спорить. Прежде чем что-то подписывать, посмотрите:

• с какой даты договор считается расторгнутым и что банк собирается делать с остатком
• на какие отказы в операциях или нарушения договора он ссылается
• есть ли в тарифах комиссия, которую банк хочет удержать, и с какого числа этот тариф действует
• куда банк предлагает перевести деньги и какие документы для этого просит

С этим письмом и выпиской можно сразу приходить к нам: по ним видно, с какой стороны заходить в спор.

1. Смотрим уведомление о расторжении, договор и тарифы: на чём банк основывает закрытие и комиссию.
2. Проверяем историю запросов и отказов по 115-ФЗ. Необоснованные отказы обжалуем, это усиливает позицию и по расторжению.
3. Направляем претензию с требованием перевести остаток на указанный счёт без комиссии.
4. Проверяем уровень риска компании на платформе «Знай своего клиента». С 1 октября 2024 года его можно узнать по ИНН на сайте Банка России, и от него зависит, как вас встретят в новом банке.
5. Если банк упирается, жалоба в Банк России и иск.

• Не закрывайте счёт сами и не подписывайте заявление о закрытии, пока документы не посмотрел юрист. Инициатива клиента меняет картину спора.
• Не выводите остаток на условиях банка, даже если он торопит и называет это последним предложением.
• Не объясняйте по телефону, откуда деньги и зачем были операции. Пояснения без юриста в таком споре играют против вас.
• Не открывайте счёт в другом банке, чтобы быстро перевести туда оборот: отказ в прежнем банке идёт следом.

Расторжение по 115-ФЗ не проходит бесследно. Сведения об отказах уходят в Росфинмониторинг, новый банк видит повышенный риск и либо отказывает при открытии, либо блокирует счёт после первых операций. Поэтому деньги и репутацию лучше защищать в одном деле: вернуть остаток и снять основания, из-за которых банк решил расстаться.

Для предпринимателя это ещё и вопрос кредитов: с отметкой о подозрениях по 115-ФЗ банки неохотно дают займы даже при хорошей кредитной истории. Если по счёту уже приходил запрос документов, прочитайте разбор о том, что отвечать, когда банк запрашивает документы.