Заблокировали счёт по 115-ФЗ: что делать в первые дни

Под словом «блокировка» банки прячут разные меры, и от меры зависит порядок действий. Чаще всего встречаются вот эти.

Меры часто идут цепочкой: запрос, потом отказ, потом отключённый онлайн-банк. Чем раньше вы её остановите, тем меньше потом придётся разгребать.

1. Зафиксируйте всё, что прислал банк: письма, уведомления в приложении, дату и время. Скриншоты лучше сделать сразу, пока доступ в приложение ещё есть.
2. Попросите основание письменно. Банк России в письме № ИН-01-59/98 от 26.08.2025 прямо написал, что в ответе клиенту должны быть норма закона или пункт договора, причина и то, как решение обжаловать. Отписка из общих слов этому не соответствует.
3. Соберите документы по спорным операциям: договоры, акты, накладные, счета, налоговую отчётность, подтверждения происхождения денег. Отправлять их банку не спешите, сначала их должен посмотреть юрист.
4. Ничего не объясняйте, пока не выстроена позиция. Пояснения без юриста остаются в досье, и переписать эту версию потом почти невозможно.
5. Проверьте сроки. На заявление о пересмотре отказа у банка 7 рабочих дней, а если компании присвоен высокий риск и банк ввёл меры, на обращение в МВК есть 6 месяцев с его уведомления.

Все эти ошибки понятны по-человечески, но обходятся дорого.

Промолчать

Логика такая: денег на счёте почти нет, пусть блокируют. Но без ответа банк почти всегда доводит дело до отказа, а отметка о риске потом тянется за человеком по другим банкам. Подробно о цене молчания я писала в разборе о том, что делать, когда банк запрашивает документы.

Ответить своими словами

Сотрудник банка может сказать, что достаточно коротко написать, куда и зачем переводились деньги. После такого ответа нередко приходит отказ, а потом ограничение карты вместе с приложением. Банк не спорит с вами в переписке, он собирает материал, и каждое неточное слово ложится в досье.

Закрыть счёт и уйти в другой банк

Самая понятная реакция и самая опасная. Отказ по 115-ФЗ не остаётся внутри одного банка: сведения уходят в Росфинмониторинг, и новый банк встречает вас уже с этой историей. Поэтому счёт не закрывайте, а деньги не пытайтесь перевести, пока не решено, как снимать ограничения.

Согласиться на комиссию

Если банк предлагает забрать остаток с комиссией, иногда до 20 %, не соглашайтесь. Такие удержания оспаривают, об этом у нас есть отдельная страница.

Обжалование по 115-ФЗ идёт ступенями.

1. Заявление в сам банк с документами. На рассмотрение у него 7 рабочих дней.
2. Межведомственная комиссия при Банке России, если банк отказал. Обратиться туда можно в любое время, срок с даты отказа не ограничен.
3. Если высокий уровень риска стоит только на платформе «Знай своего клиента», а банк мер не вводил, сначала интернет-приёмная Банка России. Ответ дают за 15 рабочих дней.
4. Жалоба в Банк России или Росфинмониторинг, если банк молчит или отказывает без объяснения причин. Тогда отвечать ему приходится уже регулятору.
5. Суд, когда досудебные шаги исчерпаны.

У ЦБ есть шаблоны заявлений в банк и в МВК. Шаблон подскажет, какие поля заполнить, но не подскажет, что в них написать, а эти бумаги потом прочитают и банк, и комиссия. Поэтому их лучше готовить с юристом.

Единого срока нет. В нашей практике ограничения снимали и за 1 час, и за 2 или 3 месяца. Сильнее всего на срок влияет то, что уже успели написать банку до обращения к юристу, и то, насколько последовательно идёт переписка. Если бросить её на полпути, банк почти всегда закрывает вопрос отказом.