Закон 115-ФЗ для физических лиц: агентам банков запретили идентификацию

В этот день вступили в силу изменения антиотмывочного законодательства. Они лишили банки права поручать банковским платёжным агентам идентификацию или упрощённую идентификацию клиентов, которые являются физическими лицами.

Правило действует сразу и для старых договоров. Агенты больше не могут идентифицировать клиентов даже по тем соглашениям с банками, которые были заключены до марта.

Закон при этом даёт 180 дней, чтобы привести договоры с агентами в соответствие с законом 115-ФЗ и другими требованиями. Банк России отдельно уточнил, что переходный срок нужен для бумаг, а не для работы по-старому: продолжать идентификацию в этот период агенты не должны.

Это компании и предприниматели, которые работают на банк по договору: принимают платежи, выдают и пополняют карты. Это могут быть партнёрские точки банка, например магазины или салоны связи, куда человеку проще дойти, чем в отделение.

Раньше банк мог поручить такому агенту и идентификацию, то есть установить личность клиента по документам, чтобы тот получил карту или электронный кошелёк без визита в банк. Теперь эта возможность для физических лиц закрыта.

Антиотмывочный закон касается не только бизнеса. Для обычного человека он работает по той же схеме: сначала банк устанавливает, кто его клиент, потом следит за операциями и при подозрениях может их ограничить.

Идентификация стоит в начале этой цепочки, и все дальнейшие проверки опираются на данные, собранные при ней. Новость Банка России меняет одно: кто вправе выполнять этот шаг от имени банка. Платёжного агента среди них больше нет.

• Оформить карту или кошелёк с идентификацией у платёжного агента больше не получится: этот шаг теперь проходит без участия агента.
• Если посредник от имени банка просит паспорт, чтобы провести идентификацию на месте, он делает то, на что права больше нет. Документы такому посреднику лучше не отдавать.
• О повторной идентификации тех, кто уже получил карту через агента, в сообщении Банка России не сказано. Если банк сам запросит документы или пояснения, это может быть началом проверки по 115-ФЗ, и отвечать на такой запрос стоит вместе с юристом.

• Карту и счёт не закрывайте: история операций от этого не исчезнет, а информация об отказах по 115-ФЗ доходит до Росфинмониторинга, откуда её получают и другие банки.
• Остаток не переводите ни в другой банк, ни знакомым на карту: банк прочтёт это как попытку спрятать деньги от проверки.
• С банком не объясняйтесь сами, ни по телефону, ни в отделении. Всё, что вы скажете, запишут как вашу версию, и спорить с ней потом придётся юристу.
• Бумаги о происхождении денег сначала покажите юристу: какие из них отдавать банку и в каком виде, решает он.

Два наших дела на эту тему: разблокировка счёта ИП и личной карты и снятие ограничений сразу в трёх банках. Оба закончились разблокировкой, потому что позицию для банка выстроили заранее, а не на ходу.

Текст регулятора короткий. Он называет дату, срок для переделки договоров и запрет на идентификацию агентами в переходный период. Причины изменения и судьба уже проведённых идентификаций в нём не описаны, поэтому додумывать их мы не будем.

Если вопрос у вас не про оформление карты, а про уже ограниченный счёт, расскажите о своей ситуации: разберём её до того, как вы начнёте отвечать банку.