115-ФЗ и несовершеннолетний клиент: счёт только с согласия родителей
Подросток от 14 до 18 лет может завести счёт в банке, но только с письменного согласия законных представителей. Банк России проверил, как банки это соблюдают, и нашёл тех, кто открывал такие счета без согласия или без бумаги, которая его подтверждает. Для регулятора это прямой путь к тому, чтобы подростков использовали как подставных клиентов. Разбираем, что связка «115-ФЗ и несовершеннолетний» значит для семьи и как действовать, если счёт ребёнка уже ограничили.
- Банк России напомнил банкам: счёт клиенту от 14 до 18 лет открывают только при письменном согласии законных представителей.
- Регулятор нашёл банки, которые открывали такие счета без согласия или без документа, который его подтверждает.
- Счёт без согласия родителей легко превратить в счёт подставного лица, через который проводят чужие деньги.
- Родителям полезно знать, какие счета есть у ребёнка, и хранить копию своего согласия.
- Если счёт подростка ограничили, закрывать его и переводить остаток нельзя, а объяснения — только вместе с юристом.
Что нашёл Банк России
В информационном письме регулятор обратился к банкам с простым правилом: когда клиенту от 14 до 18 лет открывают счёт, у банка должно быть письменное согласие его законных представителей, и за этим надо тщательно следить.
Поводом стала проверка. Выяснилось, что часть банков открывает счета несовершеннолетним без такого согласия либо не может документально подтвердить, что его получила. По оценке регулятора, это открывает дорогу к тому, чтобы подростков втягивали в рискованные операции в роли подставных физических лиц, то есть дропов.
Цели таких схем Банк России называет прямо: отмывание преступных доходов, незаконная предпринимательская деятельность и другие противоправные действия.
115-ФЗ и несовершеннолетний: зачем банку бумага от родителей
Для банка согласие родителей не формальность. Это единственный документ, который связывает счёт подростка со взрослыми, отвечающими за него. Нет согласия, и нет понятного ответа на вопрос, кто на самом деле распоряжается деньгами на этом счёте.
С точки зрения закона о противодействии отмыванию доходов такой счёт выглядит удобной мишенью: клиент юный, истории операций почти нет, семья о счёте может не знать. Именно такие счета вербовщики ищут под транзит чужих денег.
Письмо адресовано банкам, но касается семьи напрямую. Если банк начнёт строже проверять согласия, родителям чаще будут звонить, задавать вопросы и просить подтвердить, что счёт открыт с их ведома.
Могут ли заблокировать счёт ребёнка
Могут, и причина обычно не в самом согласии. Счёт ограничивают, когда по нему идут операции, похожие на схему: деньги от незнакомых людей, быстрый транзит дальше, снятие наличных сразу после поступления. Через счёт подростка-дропа обычно проходят украденные деньги, то есть переводы без согласия клиента в терминах 161-ФЗ, и тогда к ограничениям банка может добавиться запись в базе Банка России.
Отсутствие согласия родителей здесь играет против семьи. Банку проще поверить, что счётом управляет посторонний, чем выяснять, кто перевёл деньги и зачем. Как снимают такие ограничения, видно по кейсу с исключением из базы ЦБ: там обошлось без суда.
Что сделать родителям сейчас
- Выясните, в каких банках у ребёнка есть счета и карты и подписывали ли вы согласие на каждый. Копию согласия храните дома.
- Объясните ребёнку, что свой счёт нельзя давать в пользование ни знакомым, ни незнакомым, даже ради одного перевода и небольших денег.
- Если банк звонит и просит подтвердить согласие или рассказать о переводах, ничего не обещайте по телефону. Сначала юрист, потом ответ банку.
Если счёт подростка уже ограничили
- Счёт подростка не закрывайте: сведения об отказах по 115-ФЗ банки передают в Росфинмониторинг, и эта история пойдёт за ребёнком в другие банки.
- Остаток никуда не переводите и не снимайте, пока ситуацию не разобрал юрист.
- Пояснений в банке без юриста не давайте ни вы, ни ребёнок. Подросток в стрессе скажет лишнее, а записанное станет его версией событий.
- С полицией правило то же: по 161-ФЗ никаких объяснений до встречи с юристом.
С чего начать
- Уточните, что ограничено и с какого дня, и запросите у банка письменное обоснование.
- Соберите всё о переводах через счёт: от кого пришли деньги, куда ушли, кто и о чём просил ребёнка. Это материалы для юриста, банку без него их не передавайте.
- Найдите согласие, которое подписывали при открытии счёта. Если его нет, юрист решит, как учесть это в позиции.
- Позицию для банка выстраивайте с юристом, который работает с 115-ФЗ и 161-ФЗ.
Если счёт ребёнка уже ограничен, напишите нам: разберём, что произошло, прежде чем семья начнёт что-то объяснять банку. Похожую историю со взрослым клиентом мы закрыли в кейсе о разблокировке счёта по 161-ФЗ.
Регулятор выявил, что некоторые банки открывают счета несовершеннолетним без такого согласия или не имеют документального подтверждения его получения.
Банк России, 18 февраля 2026
Частые вопросы
С какого возраста при открытии счёта нужно согласие родителей?
Письмо Банка России касается клиентов от 14 до 18 лет: банку следует тщательно проверять, есть ли письменное согласие их законных представителей.
Ребёнку открыли счёт без нашего согласия. Что делать?
Попросите банк письменно ответить, на каком основании открыт счёт, и покажите ответ юристу. Сами ничего не объясняйте и документов в банк без юриста не передавайте.
Зачем мошенникам счета подростков?
Регулятор связывает такие счета с подставными физическими лицами, дропами. Через них проводят отмывание преступных доходов, незаконную предпринимательскую деятельность и другие противоправные операции.
Счёт ребёнка ограничили. Можно его просто закрыть?
Не спешите. Закрытие не стирает историю операций, а спорить с ограничениями потом сложнее. Сначала юрист, потом решения по счёту.
Статья написана нами по новости Банк России, 18 февраля 2026: «Банки должны открывать счета несовершеннолетним только с письменного согласия законных представителей».
Кейсы по теме
Банк ограничил счёт или карту? Разберём вашу ситуацию
Изучим требование банка и операции по счёту, честно оценим перспективу и срок снятия блокировки.