Заблокировали карту по 115-ФЗ: что банк должен объяснить по письму ЦБ

26 августа 2025 года Банк России выпустил информационное письмо № ИН-01-59/98 об информировании клиентов при ограничении операций и дистанционного обслуживания. Повод — рост обращений людей, которым банки приостановили операции, отказали в переводе или отключили карту и мобильное приложение, сославшись на 161-ФЗ, 115-ФЗ или договор.

Регулятор разобрал жалобы и увидел одну картину: в большинстве случаев банки не доводят до клиентов полную и достоверную информацию о том, какое ограничение ввели, на каком основании и что человеку делать дальше. Люди, по словам ЦБ, зачастую просто не понимают, почему им заблокировали карту и как решить проблему.

Письмо подписала председатель Банка России Эльвира Набиуллина, и регулятор пообещал следить, как банки соблюдают его рекомендации. Формально это не закон, а позиция надзора. Но банк, который её игнорирует, рискует уже не спором с клиентом, а претензиями регулятора, поэтому письмо работает как рычаг. Позже ЦБ вернулся к теме с новыми рекомендациями, мы разбирали их в статье о правилах информирования клиентов о блокировках.

ЦБ пишет, что банкам необходимо однозначно разделять требования 161-ФЗ, требования 115-ФЗ и условия договора. Это не бюрократическая мелочь. От основания зависит, почему вас остановили и как отсюда выходить, а ошибка с основанием стоит недель, потраченных на путь, который в вашей ситуации не работает.

Чаще всего люди приходят с ответом, где закон не назван вовсе или названы оба сразу. В первом случае непонятно, что оспаривать. Во втором человек тратит время на два пути одновременно, хотя работать может только один.

По письму ЦБ клиенту, которого ограничили, банку необходимо сообщить три вещи:

• на основании какого федерального закона принято решение, со ссылкой на конкретную норму, или на основании какого условия договора;
• причину решения, а не общую фразу про требования законодательства;
• что делать дальше, причём в объёме, достаточном, чтобы представить пояснения, информацию или документы в свою защиту и обжаловать решение.

Для блокировок по 161-ФЗ часть этого прямо записана в законе. Частями 9.2 и 11.8 статьи 9 161-ФЗ установлена обязанность банка уведомить клиента о приостановлении карты или другого электронного средства платежа. Если причина в сведениях из базы Банка России о переводах без добровольного согласия, банк сообщает и о праве подать заявление об исключении из неё, в том числе через сам банк.

Отдельно ЦБ разобрал «двойные» блокировки. Регулятор фиксирует случаи, когда банк ссылается сразу на оба закона, не имея достаточных оснований для двойных ограничений, и называет такую практику недопустимой. Итог письма сформулирован без оговорок: банк не должен вводить клиента в заблуждение о причинах ограничений.

Письмо само ничего не разблокирует, зато даёт право требовать ясности. Используйте его так:

1. Зафиксируйте блокировку: скриншоты уведомлений и приложения, дата, время, номер обращения в поддержку.
2. Запросите у банка письменно, по какому закону и какой норме или пункту договора вас ограничили, в чём причина и какой порядок действий. Сошлитесь на информационное письмо Банка России № ИН-01-59/98 от 26.08.2025.
3. Если ответ сводится к «по 115-ФЗ» без нормы и причины, сохраните его: такой ответ расходится с позицией ЦБ, и это основание для обращения в Банк России. Готовить обращение лучше с юристом, чтобы банк отвечал уже регулятору и по существу.
4. Соберите документы о своих операциях и происхождении денег, но какие из них и когда показывать банку, решайте с юристом.

Ответ банка на такой запрос полезен сам по себе: когда основание названо, видно, какой путь выхода рабочий. Если причина в базе ЦБ, разбирать нужно заявление об исключении, как в нашем кейсе по исключению из базы ЦБ. Если ограничения по 115-ФЗ, нужна позиция по операциям, как в кейсе, где сняли блокировку по 115-ФЗ. Если вы при этом заблокировали счёт по 115-ФЗ целиком, а не только карту, порядок тот же: сначала основание, потом стратегия.

Не давайте банку никаких пояснений без юриста. Объяснения «своими словами» по телефону или в чате фиксируют невыгодную для вас версию: лишняя деталь или неточная дата попадают в дело, и изменить эту позицию потом почти невозможно.

Не закрывайте счёт и не выводите деньги в другой банк. Сведения об отказах по 115-ФЗ банки передают в Росфинмониторинг, через Банк России их видят другие банки, и закрытие счёта с переводом остатка часто запускает цепочку блокировок уже там.

Если карту заблокировали по 161-ФЗ и вас вызывают для объяснений в полицию, не давайте объяснений без юриста и там. Документы банку тоже отдавайте только через юриста: он знает, какие бумаги работают на вас, а какие дадут банку новые вопросы. Если ваш счёт или карта уже остановлены, начните с консультации по разблокировке.