Ограничения по 115-ФЗ от банка: что делать предпринимателю

23 октября 2025 года Банк России выпустил новую версию рекомендаций для предпринимателей, которые столкнулись с ограничениями операций по счетам. По словам регулятора, материалы должны помочь бизнесу разобраться в причинах ограничений, быстрее решить проблему и не попадать в неё снова.

Главное новое — раздел про антиотмывочный 115-ФЗ дополнен тем, как обжаловать высокий уровень риска, который присвоила только платформа Банка России «Знай своего клиента». Отдельно появились рекомендации на случай ограничений из-за кибербезопасности по 161-ФЗ, налогового и таможенного законодательства.

В материалах есть пошаговая инструкция и шаблоны заявлений в Межведомственную комиссию Банка России, которая рассматривает обращения по антиотмывочному закону. Готовили рекомендации вместе с Росфинмониторингом, Федеральной таможенной службой, бизнес-объединениями и банками.

Банк может ограничить дистанционное обслуживание, отказать в операции или даже в открытии счёта. Как правило, так бывает, когда у банка есть основания подозревать нарушение в одной из четырёх сфер. Причину, как прямо пишет ЦБ, надо узнавать в своём банке, и от неё зависит весь дальнейший путь.

С налогами и таможней путь понятнее: причина названа, и её можно устранить — погасить долг или сдать отчётность. С 115-ФЗ сложнее. Банк действует по собственным правилам внутреннего контроля, сам оценивает уровень риска клиента и сам решает, какие операции считать подозрительными, поэтому ограничение счёта по 115-ФЗ приходится оспаривать по существу.

1. Узнайте причину в своём банке и получите ответ письменно: закон, норму, в чём подозрение. Как этого добиться, мы разбирали в статье о блокировке карты по 115-ФЗ и письме ЦБ.
2. Если причина в базе ЦБ о мошеннических переводах, путь — заявление об исключении из неё. Как это выглядит на практике, показано в нашем кейсе по исключению из базы ЦБ.
3. Если причина в налогах или таможне, устраните нарушение и подтвердите это в ФНС или ФТС.
4. Если это отказ по 115-ФЗ, первый шаг — реабилитация в самом банке: заявление со сведениями и документами. Банк рассматривает его 7 рабочих дней.
5. Если банк не снял отказ, можно обратиться в МВК при Банке России через интернет-приёмную, причём в любое время, независимо от даты отказа.

На бумаге схема простая, на деле всё решает первое заявление в банк. То, что вы в нём напишете и приложите, потом прочитают и банк, и МВК. Неудачное объяснение или случайный документ закрепляют версию, от которой потом трудно уйти. Поэтому заявление о реабилитации и комплект документов готовьте с юристом, который знает, какие формулировки банки и комиссия принимают.

Банк России по собственным данным оценивает уровень риска компаний и ИП на платформе «Знай своего клиента», а проверить свой уровень можно в специальном сервисе на сайте ЦБ. Дальше возможны два сценария, и путь у них разный.

• Высокий риск присвоили и банк, и платформа. Операции по счёту прекращаются, банк применяет меры по пункту 5 статьи 7.7 115-ФЗ и должен сообщить клиенту о высоком риске и мерах в течение 5 дней. Обращаться нужно сразу в МВК, срок — 6 месяцев после сообщения о мерах.
• Высокий риск присвоила только платформа, а банк мер не применил. Тогда уровень риска можно оспорить в самом Банке России через интернет-приёмную, выбрав тему о пересмотре уровня риска в платформе «Знай своего клиента». ЦБ рассматривает такое заявление 15 рабочих дней. Не получилось — в течение 6 месяцев можно обратиться в МВК.

Сроки здесь жёсткие, а шесть месяцев проходят быстро, особенно пока бизнес пытается работать с остановленным счётом. Пропущенный срок сужает варианты, поэтому с МВК лучше не тянуть.

ЦБ приложил шаблоны заявлений в банк и в МВК. Шаблон удобен, но он даёт форму, а не позицию: в нём нет ответа на главный вопрос, почему ваши операции законны и имеют экономический смысл. Именно это и оценивают банк и комиссия, поэтому заполнять шаблон лучше вместе с юристом.

Пока ограничения не сняты, не давайте банку никаких пояснений без юриста. Объяснения «своими словами» в чате или по телефону фиксируют невыгодную версию, и изменить её потом почти невозможно. Документы банку тоже передавайте только через юриста.

Не закрывайте счёт и не выводите деньги в другой банк. Сведения об отказах по 115-ФЗ банки передают в Росфинмониторинг, через Банк России их видят другие банки, и закрытие счёта с выводом остатка часто запускает цепочку блокировок уже там. Если ограничение связано с 161-ФЗ и вас приглашают дать объяснения в полицию, без юриста не давайте объяснений и там. Как снимали ограничения по 115-ФЗ у наших клиентов, мы показывали в кейсе про блокировку по 115-ФЗ. Если счёт уже остановлен, начните с консультации по разблокировке.