Цифровой рубль и 115-ФЗ: операции проверят и банки, и Банк России
В мае 2025 года Банк России сообщил, что цифровой рубль вошёл в контур антиотмывочного законодательства, главный закон которого — 115-ФЗ. Операции с цифровой формой рубля будут проверять и коммерческие банки, и сам Банк России как оператор платформы. Для тех, чей счёт уже ограничен, отсюда следует простая вещь: увести деньги в новую форму, чтобы уйти от проверки, не получится. Разбираем, как устроен контроль и что делать, если банк ограничил ваш счёт.
- Операции с цифровым рублём проверяют по тем же антиотмывочным правилам, что и обычные банковские операции.
- Контроль ведут и коммерческие банки, и Банк России как оператор платформы; кто именно, зависит от того, как вы отдаёте распоряжение: через банк или напрямую оператору.
- Банки по-прежнему идентифицируют клиента при открытии счёта и выявляют тех, кому доступ к платформе должен быть ограничен.
- Перевести деньги в цифровую форму, чтобы обойти блокировку по 115-ФЗ, не выйдет: проверка никуда не исчезает.
- Если счёт уже ограничен, не закрывайте его, не выводите деньги и не давайте пояснений банку без юриста.
Что решил закон
Закон, одобренный Советом Федерации, предусматривает для новой формы денег гибридный формат контроля. Антиотмывочную проверку операций будут проводить и коммерческие банки, и Банк России, который управляет платформой.
Контроль делится по тому, как человек или компания передаёт распоряжение об операции: через банк или напрямую оператору платформы. Проще говоря, проверка будет в любом случае, меняется только тот, кто проверяет.
Банки при этом сохраняют всё, что делают сейчас. Они идентифицируют клиента при открытии счёта цифрового рубля, выявляют клиентов, которым доступ к платформе должен быть ограничен, и выполняют другие функции по противодействию отмыванию, которые у них уже есть.
Цифровой рубль и 115-ФЗ: кто проверяет операции
Если свести сообщение Банка России в одну таблицу, получится так:
| Как передаётся распоряжение | Кто ведёт антиотмывочный контроль |
|---|---|
| Через банк: в его мобильном приложении или другой системе дистанционного обслуживания | Коммерческий банк |
| Напрямую оператору платформы | Банк России |
| Открытие счёта и идентификация клиента | Коммерческий банк |
Рассчитываться Банк России предлагает через привычные мобильные приложения банков, то есть для клиента всё выглядит как обычная работа с банком. Значит, и правила 115-ФЗ действуют те же: подозрительная операция остаётся подозрительной, в какой бы форме ни были деньги.
Можно ли уйти от блокировки в новую форму денег
Когда счёт ограничен по 115-ФЗ, появляется соблазн перевести остаток куда-то ещё и распоряжаться им оттуда. Новость Банка России этот вариант закрывает: счёт открывают через банк, банк же проводит идентификацию и выявляет клиентов, которым доступ к платформе нужно ограничить.
К тому же сама попытка увести деньги со счёта под ограничением выглядит для банка как желание спрятать их от проверки. Это верно для любого направления: другой банк, чужая карта или новая форма денег.
Чего не делать, если счёт уже ограничен
- Счёт не закрывайте: закрытие не стирает историю, а сведения об отказах по 115-ФЗ банки передают в Росфинмониторинг, и их видят другие банки.
- Не выводите деньги в другой банк и не переводите их в цифровую форму, пока ситуацию не разобрал юрист.
- Не давайте пояснений банку без юриста. Сказанное своими словами фиксируется, и изменить эту версию потом трудно.
- Документы банку отправляйте только после того, как их посмотрел юрист: неудачный комплект может укрепить подозрения.
Что делать по порядку
- Выясните, что именно ограничено: отдельные операции, дистанционное обслуживание или счёт целиком. Попросите у банка письменное обоснование.
- Соберите документы о происхождении денег и сути операций: договоры, акты, выписки, переписку. Это материалы для юриста, банку без него их не передавайте.
- С юристом выстройте позицию для банка и решите, как снимать ограничения.
Как это выглядит на практике, видно по нашим кейсам: блокировка по 115-ФЗ сразу в трёх банках и блокировка счёта ИП вместе с личной картой. В обоих случаях ограничения сняли, раскрыв банку экономический смысл операций.
Где предел этой новости
Сообщение Банка России говорит, кто проверяет операции, но не говорит, по каким признакам клиенту ограничат доступ к платформе. Критериев в нём нет, поэтому гадать о них заранее не стоит.
На момент новости цифровой рубль ещё проходил пилотирование: в нём участвовали 15 банков, около 2 тысяч граждан и более 50 компаний, а дату массового запуска Банк России обещал сообщить отдельно.
Для тех, у кого проблемы со счётом, вывод от этого не меняется: новая форма денег не отменяет проверок по 115-ФЗ. Если банк ограничил ваш счёт, начните с разбора ситуации, а не с поиска обходных путей.
При этом банки продолжат проводить идентификацию клиентов при открытии счета цифрового рубля, выявлять клиентов, доступ которым на платформу должен быть ограничен, и выполнять другой противолегализационный функционал, который у них есть сейчас.
Банк России, 21 мая 2025
Частые вопросы
Распространяется ли 115-ФЗ на цифровой рубль?
Да. По закону, одобренному Советом Федерации, операции с ним проверяют и коммерческие банки, и Банк России как оператор платформы.
Кто будет проверять мои операции?
Зависит от того, как вы передаёте распоряжение: через банк или напрямую оператору платформы. Счёт в любом случае открывают через банк, и он же идентифицирует клиента.
Можно ли перевести деньги с заблокированного счёта в цифровую форму?
Не стоит. Попытка увести деньги со счёта под ограничением выглядит как подтверждение подозрений. Сначала разберите ситуацию с юристом.
Могут ли ограничить доступ к платформе?
Да, банки выявляют клиентов, которым доступ к платформе должен быть ограничен. По каким признакам, в сообщении Банка России не сказано.
Статья написана нами по новости Банк России, 21 мая 2025: «Цифровой рубль вошел в контур антиотмывочного законодательства».
Кейсы по теме
Банк ограничил счёт или карту? Разберём вашу ситуацию
Изучим требование банка и операции по счёту, честно оценим перспективу и срок снятия блокировки.