Риск по 115-ФЗ в «Знай своего клиента»: как проверить себя и оспорить

Платформа ЗСК полноценно работает с середины 2022 года. Банк России по собственным аналитическим данным и по совокупности критериев распределяет клиентов банков, юрлиц и ИП, на три группы: низкий, средний и высокий риск совершения подозрительных операций.

По данным ЦБ на сентябрь 2024 года, в низкой группе было 96,8% клиентов, в средней 1,9%, в высокой 1,3%. Доля высокой группы выглядит маленькой, но за процентами стоят реальные компании, у которых из-за этой отметки встают платежи.

Сам ЦБ подчёркивает, что информация платформы для банков вспомогательная: добросовестность клиента по антиотмывочному закону каждый банк оценивает самостоятельно. Но банки эту информацию получают, поэтому свой статус лучше знать заранее, а не узнавать его по остановленному платежу.

Проверка устроена по указанию Банка России № 6473-У и открыта неограниченному кругу лиц. В форме на сайте ЦБ заполняют четыре поля:

• ИНН компании или ИП, которую проверяете;
• кто вы: одна из категорий, которые предлагает сервис;
• цель запроса — по желанию, в свободной форме;
• защитный код от роботов.

В ответ сервис сообщает только одно: отнесена компания к группе высокого риска или нет. Причин и подробностей он не показывает. Проверять можно не только себя, но и контрагентов, в том числе будущих: ЦБ прямо предлагает так снижать риск работы с недобросовестными компаниями. Если платёж уйдёт компании из «красной зоны», вопросы могут появиться уже к вам.

Путь зависит от того, успел ли ваш банк применить меры по антиотмывочному закону. Это первое, что нужно выяснить.

В первом случае к заявлению в Банк России прикладывают документы. Какие именно и в каком виде, лучше решать с юристом: по этому комплекту ЦБ судит, заслуживаете ли вы пересмотра, и неудачный набор бумаг работает против вас. Если ЦБ отказал, остаётся МВК.

• 5 дней — за это время банк должен сообщить клиенту, что присвоил ему высокий уровень и применил меры. С этого сообщения начинается отсчёт для МВК.
• 15 рабочих дней — столько Банк России рассматривает заявление о пересмотре, когда высокая группа есть только на платформе.
• 6 месяцев — окно для МВК. Считается с уведомления банка о мерах или с отказа ЦБ в пересмотре.

Полгода кажутся запасом, но бизнес с остановленным счётом обычно тратит первые недели на попытки договориться с банком по телефону. Срок тем временем идёт, поэтому дату сообщения банка стоит записать сразу и сохранить само сообщение.

Пока статус не пересмотрен, объяснений банку без юриста не давайте. Даже дружеский звонок менеджера о том, «чем вы вообще занимаетесь», заканчивается записью в досье клиента, и в МВК потом читают именно её. Бумаги в банк передавайте тоже через юриста.

Закрывать счёт в такой ситуации нельзя, и выводить остаток в другой банк тоже не стоит: отказы по 115-ФЗ уходят в Росфинмониторинг, через ЦБ их видят другие банки, и на новом месте компания окажется с той же отметкой. Что делать по шагам, если банк уже ограничил счёт, мы разбирали в статье об ограничениях по 115-ФЗ для предпринимателей, а живой пример снятия ограничений есть в кейсе про блокировку по 115-ФЗ. Если вы уже в «красной зоне», начните с консультации по разблокировке.