Противодействие отмыванию: когда банк примет бизнес за «техническую» компанию

Ещё в методических рекомендациях № 16-МР от 06.09.2021 Банк России предупреждал банки о картах, оформленных на подставных граждан, которых называют дропами: через них теневой бизнес проводит деньги. Новые рекомендации № 7-МР от 03.06.2025 фиксируют следующий шаг. По данным надзора, схема перешла с карт физлиц на карты юрлиц и ИП с признаками «технических» компаний.

Кто пользуется такими картами, ЦБ перечислил прямо: онлайн-казино, криптовалютные обменники, финансовые пирамиды, наркоторговцы. Поэтому регулятор советует банкам распространить на карты компаний все подходы, которые уже применялись к картам дропов, и добавить к ним новые меры контроля.

Это методические рекомендации, а не закон. Но банк, который их не выполняет, отвечает перед надзором, поэтому на практике они быстро превращаются во внутренние правила банков.

По определению ЦБ, «техническая» компания — это юрлицо или ИП, у которого нет признаков реальной хозяйственной деятельности и которое специально создали или купили для подозрительных операций. Звучит так, будто к честному бизнесу это не относится.

Проблема в том, как банк эти признаки ищет. Он анализирует транзакционный профиль клиента, то есть рисунок его платежей. Критерии — признаки из пункта 2 рекомендаций № 16-МР и любые другие, которые банк определяет самостоятельно. Закрытого списка нет, и рисунок платежей небольшого магазина, мастерской или онлайн-школы, куда деньги приходят переводами от множества людей, можно спутать с «технической» картой.

Логика банка понятна: за пропущенную «техническую» компанию спросит регулятор, а за ошибочно ограниченный настоящий бизнес не спросит никто. Доказывать, что вы работаете по-настоящему, придётся вам.

Две оговорки из самого документа важны для вас. Переводы самому себе под эти лимиты не попадают. А ограничения ЦБ советует вводить, только если такая возможность предусмотрена договором, поэтому стоит заранее посмотреть, что написано в вашем договоре с банком о лимитах.

Самая коварная часть рекомендаций касается не ваших операций, а чужих. Банкам советуют учитывать, есть ли среди контрагентов клиента те, кто раньше переводил деньги в противоправных целях. Иначе говоря, вас могут заподозрить из-за того, с кем вы работали.

• Проверяйте новых партнёров до первого платежа, в том числе по сервису ЦБ, о котором мы писали в статье о проверке риска на платформе «Знай своего клиента».
• Держите в порядке договоры, акты и переписку с контрагентами: это ваше доказательство реальной работы.
• Если поступления идут от множества физлиц, сохраняйте то, что связывает платёж с товаром или услугой: чеки, заказы, записи в учёте.

Первое — узнать основание: какой закон, какая норма, что именно насторожило банк. Как добиться письменного ответа, мы разбирали в статье о блокировке карты по 115-ФЗ. Дальше спокойно, без звонков в поддержку с объяснениями.

Рассказывать банку, как устроен ваш бизнес, без юриста не стоит: любые пояснения, данные в спешке, ложатся в досье и потом работают против вас. Договоры, акты и чеки банку тоже лучше показывать через юриста, который соберёт из них позицию, а не набор случайных бумаг.

Счёт при этом не закрывайте, а остаток не переводите в другой банк: отказы по 115-ФЗ уходят в Росфинмониторинг, через ЦБ их видят другие банки, и «переезд» часто заканчивается новой блокировкой. Если параллельно пришёл вызов в полицию по 161-ФЗ, объяснений там без юриста тоже не давайте. Как снимали такие ограничения, видно в наших кейсах по 115-ФЗ и по 161-ФЗ, а если лимиты уже душат бизнес, начните с консультации по разблокировке.