Идентификация по закону 115-ФЗ: ЦБ ужесточает проверку зарплатных карт

Письмо адресовано банкам и касается трёх мест, через которые дропперы получают доступ к чужим картам и счетам.

• Зарплатные проекты. Карту, выпущенную по такому проекту, должен активировать только её настоящий владелец и только после идентификации. Так регулятор хочет исключить, что карта достанется недобросовестным людям.
• Посредники. Если банк привлекает клиентов и открывает карты через посредника, ему нужно убедиться, что по каждому клиенту оформлены все документы и нет подлога.
• Рискованные офисы. Банкам следует найти свои офисы и подразделения, где чаще открывают счета дропперы, и усилить за ними контроль. Личное присутствие человека, на которого открывают счёт, можно перепроверять по фото и видео.

Проверять, кто его клиент, банк был обязан и раньше. Письмо целит в разрыв между оформлением и активацией: карту выпустили через работодателя или агента, а кто её в итоге включил, банк мог и не знать. Теперь этот момент должен быть под контролем.

Для работника это прежде всего лишние шаги: подтвердить личность при активации, возможно прийти в отделение лично, попасть в кадр системы видеофиксации. Неудобно, но само по себе не опасно.

Опаснее другое. Если при оформлении через посредника что-то пошло не так, например документы собраны с нарушениями или карту активировал не тот человек, под подозрением окажется владелец карты, хотя сам он ничего не нарушал. Блокировка банками счетов клиентов в таких историях идёт по формальным признакам: банк видит расхождение, сначала замораживает и только потом разбирается.

Могут, и письмо даёт для этого поводы. Карту активировали без полной идентификации, счёт открыт в офисе, который банк отнёс к рискованным, у посредника сомнительные документы: любое из этого банк может счесть признаком схемы с дроп-счетами.

Логика банка простая. Пропущенный дроппер обходится ему дороже, чем замороженная зарплата честного человека, поэтому при малейшем расхождении он выбирает ограничение. Доказывать, что карта ваша и деньги ваши, придётся вам.

Бывает, что зарплата приходит, а банк ограничивает переводы и онлайн-банк из-за операций, которые ему не понравились. В одном из наших дел банк так ограничил клиента с доходом в криптовалюте, и доступ к счёту и интернет-банку вернули после разбора.

• Счёт не закрывайте. Сведения об отказах по 115-ФЗ банки передают в Росфинмониторинг, их видят другие банки, и новая карта может повторить судьбу старой.
• Деньги с карты не переводите на чужие счета и не пытайтесь срочно их снять: банк увидит в этом подтверждение своих подозрений.
• Не рассказывайте банку по телефону, как оформляли карту и кто её получал. Пояснения без юриста фиксируют вашу версию в неудачных словах, и исправить её потом трудно.
• По 161-ФЗ объяснений полиции без юриста тоже не давайте: если карту связали с дропперской схемой, первый разговор во многом решает, в какой роли вы окажетесь.

1. Выясните, что именно ограничено, и попросите у банка письменное обоснование, хотя бы общее.
2. Соберите подтверждения, что карта ваша и деньги законные: трудовой договор, справку о доходах, выписки о зарплате, сведения о том, как и через кого оформляли карту. Банку самостоятельно их не отдавайте, сначала их смотрит юрист.
3. Если карту оформлял работодатель или агент, уточните у работодателя, как проходило оформление, и сохраните переписку. Это пригодится, если нарушения допустил посредник, а не вы.
4. Позицию для банка выстраивайте с юристом, который работает с 115-ФЗ: он знает, какие формулировки банки принимают и куда обращаться, если банк тянет с ответом.

Как это выглядит на практике, видно по кейсу о блокировке по 115-ФЗ, где ограничения сняли сразу в трёх банках. Если у вас заблокировали зарплатную карту, напишите нам: разберём ситуацию до того, как вы что-то скажете банку.

Письмо Банка России адресовано банкам и описывает, как им строить работу. Новых прав клиенту оно не даёт: сослаться на него можно, а заставить банк разблокировать карту с его помощью не выйдет.

Зато письмо показывает, куда банк будет смотреть в первую очередь: кто активировал карту, через кого её оформили, в каком офисе открыт счёт. Зная эту логику, спорить с блокировкой проще, и юрист выстроит доводы именно под неё.