Электронное средство платежа по 161-ФЗ: людям из базы ЦБ не выдадут карты

Главная тема закона — период охлаждения, то есть задержка между подписанием кредитного договора и получением денег. Эта норма действует с 1 сентября 2025 года.

Банк России сможет менять параметры охлаждения, например сокращать срок для добросовестных банков, которые минимум два квартала подряд соответствуют его критериям. Сами критерии разработают позже.

Для недобросовестных кредиторов предусмотрена финансовая ответственность. Если кредит выдан с нарушением антимошеннических норм и по факту хищения возбуждено уголовное дело, кредитор не сможет требовать с заёмщика исполнения договора, начислять проценты и передавать долг коллекторам.

По предложению Банка России в закон вошла норма, которая касается людей из его базы о случаях и попытках мошеннических операций. Банки не смогут выдавать им электронные средства платежа, и банковская карта здесь тоже в счёт.

Для карт, которые у человека уже есть, вводится лимит: переводы в адрес других людей — не больше 100 тысяч в месяц. Лимит нужен для случаев, когда сведения о человеке в базе есть, а банк своим правом заблокировать карту не воспользовался.

На момент новости закон требовал отключать таким клиентам онлайн-банк и блокировать карты только тогда, когда полиция сообщила о совершённом ими мошенничестве. Новая норма ограничивает карты и без такого сообщения, по одному факту записи в базе.

Ещё одно ограничение касается токенизированных, то есть виртуальных, карт: в первые 48 часов после выпуска банк не сможет зачислить на такую карту больше 50 тысяч. Банк России объясняет это тем, что злоумышленники активно используют цифровые карты для обмана.

Банки и микрофинансовые организации будут запрашивать у заёмщика ИНН и сверять его с государственными системами, в частности с базой ФНС. Деньги МФО станет зачислять только тогда, когда данные заёмщика и получателя совпадают.

Если сведения о человеке есть в базе Банка России, МФО обязана отказать ему в договоре займа. Доступ к этой базе закон даёт микрофинансовым организациям с 1 марта 2026 года.

Обмен данными между кредиторами и бюро кредитных историй ускорят почти до онлайн-режима, чтобы человек под давлением мошенников не успевал набрать несколько кредитов в разных местах. Это положение заработает с 31 декабря 2026 года.

В базу попадают не только мошенники. Туда вносят и получателя переводов без согласия отправителя, даже если деньги пришли за реальный товар, а жалоба оказалась ошибкой или местью.

Раньше последствия записи во многом зависели от банка: отключать онлайн-банк и блокировать карты закон требовал только после сообщения полиции. Теперь запись сама по себе закрывает путь к новой карте в любом банке, ставит потолок на переводы по старой и лишает займов в МФО. Чем дольше человек остаётся в базе, тем больше сторон жизни это задевает, поэтому оспаривать запись лучше сразу.

1. Получите от банка письменное подтверждение, что ограничения связаны с базой Банка России, и сохраните все уведомления.
2. Восстановите историю спорного перевода: за что пришли деньги, с кем вы переписывались, какие есть чеки и договоры. Эти материалы нужны юристу, в банк их сами не несите.
3. Решите с юристом, как оспаривать включение в базу. Обращение должно показать законность операции, а не просто заверить банк в вашей честности.

Как такие записи удаётся снять, показывают наши кейсы: исключение из базы ЦБ после отказа банка и возврат доступа к интернет-банку после блокировки по 161-ФЗ.

• Счёт не закрывайте: запись в базе от этого не исчезнет, а сам счёт ещё понадобится, когда будете оспаривать включение.
• Не выводите деньги через знакомых и чужие карты: банк увидит в этом подтверждение подозрений.
• Объяснения банку без юриста не давайте. Банк запишет любую вашу фразу, и потом её придётся опровергать.
• Если вызывают в полицию, идите только с юристом: по 161-ФЗ объяснения, данные без подготовки, часто играют против того, кто их дал.

Сообщение Банка России называет даты для периода охлаждения, для доступа МФО к базе и для обмена с бюро кредитных историй. Когда вступит в силу запрет на выдачу карт людям из базы, в нём прямо не сказано, поэтому точную дату стоит сверить с текстом закона.

Если из-за записи в базе вам уже отказали в карте или займе, разберём вашу ситуацию и подскажем, с чего начать спор.