База переводов без добровольного согласия: банки внесут реквизиты за час

Регулятор задал время, за которое банки вносят реквизиты злоумышленников, пришедшие из его базы данных, в собственные системы противодействия подозрительным операциям. Цель названа прямо: меньше новых переводов на счета мошенников. Изменения закреплены указанием Банка России.

Второе изменение касается обмена сведениями, в том числе с правоохранительными органами. По запросу регулятора банк должен выяснить, совершалась ли операция без добровольного согласия клиента, и в течение одного рабочего дня ответить, признаёт ли перевод мошенническим. Банк России подчёркивает, что это особенно важно, когда пострадавший не обращался в свой банк, а сразу подал заявление в полицию.

Сроки разные для разных банков.

Для получателя денег это значит простую вещь. Запись в базе больше не ждёт, пока до неё дойдут руки у каждого банка: через час-другой ваши реквизиты уже стоят в системах, которые решают, пропустить перевод или нет. Переводы начинают отклоняться почти одновременно во всех банках.

В базу попадают реквизиты, на которые жаловались как на мошеннические. Среди них бывают и честные люди: продавец, которому покупатель в споре о товаре заявил о краже, или человек, чей родственник в панике оспорил перевод. Скорость работает одинаково и для настоящего мошенника, и для того, кого внесли по ошибке.

Вторая новость делает путь в базу короче. Раньше многое зависело от того, обратился ли пострадавший в свой банк. Теперь поводом может стать и заявление в полицию: регулятор запрашивает банк, и тот за один рабочий день решает, признать ли перевод мошенническим. Вас при этом никто не спрашивает.

Бросается в глаза и перекос. Внесение ускорили до часов, а о том, как быстрее выходить из базы, в этих изменениях не сказано ни слова. Исключение по-прежнему идёт отдельной процедурой, через обращение в Банк России.

1. Зафиксируйте, какие переводы отклоняются и что об этом пишет банк. Попросите письменное обоснование, хотя бы общее.
2. Соберите всё по спорной операции: переписку, договор или объявление о продаже, чеки, выписки. Эти бумаги для юриста, отправлять их банку самостоятельно не нужно.
3. Решите с юристом, как оспаривать включение в базу. Обращение об исключении требует точных формулировок, и спешка с ним вредит не меньше промедления.
4. Пока идёт спор, следите, чтобы по счёту не было операций, которые банк прочтёт как новые признаки.

Как это выглядит в реальных делах, видно по нашим кейсам: исключение из базы ЦБ и разблокировка счёта по 161-ФЗ. В обоих ограничения сняли без суда.

• Счёт не закрывайте и не открывайте новый в надежде переждать. Реквизиты из базы попадают в системы всех банков за считанные часы.
• Не переводите деньги в другой банк: попытка увести остаток выглядит как подтверждение подозрений.
• Не давайте пояснений банку без юриста. Сказанное своими словами фиксируется, и исправить эту версию потом почти невозможно.
• Если звонят из полиции или приглашают дать объяснения, соглашайтесь на разговор только вместе с юристом. По 161-ФЗ первая версия событий часто решает исход.

Новые сроки обязательны для банков, но работают только в одну сторону: они ускоряют блокировку и никак не ускоряют разблокировку. Поэтому рассчитывать, что ошибка быстро исправится сама, не приходится.

Если вы узнали, что ваши реквизиты в базе, начинайте с юриста, а не с объяснений банку. Мы разбираем такие ситуации по 115-ФЗ и 161-ФЗ и знаем, как построить обращение, чтобы у регулятора были основания вас исключить.