161-ФЗ и снятие наличных: банкомат может урезать выдачу на 48 часов

С 1 сентября 2025 года банки, которые выпустили клиенту карту, обязаны при выдаче наличных через банкомат проверять две вещи: не находится ли человек под воздействием мошенников и не снимает ли деньги сам злоумышленник. Для этого Банк России утвердил девять признаков, на которые банки будут опираться.

Если операция подходит хотя бы под один из них, банк немедленно сообщает об этом клиенту и на 48 часов вводит временный лимит: не больше 50 тысяч в сутки через банкомат. Снять больше в этот период можно в отделении. Способ уведомления прописан в договоре, обычно это СМС или пуш-сообщение.

Регулятор описывает признаки через нетипичное для человека поведение. Сгруппируем их так, как они звучат в сообщении Банка России.

Отдельные критерии есть для снятия с токенизированных карт, то есть с карт, привязанных к телефону.

Все эти признаки описывают обычную жизнь не хуже, чем работу мошенников. Вы взяли кредит на машину и в тот же день снимаете деньги для продавца. Перевели сбережения из другого банка и хотите получить их наличными. Сменили телефон и номер. Каждое такое событие банк вправе прочитать как сигнал.

Сам по себе лимит на двое суток неприятен, но переживаем. Хуже то, что операция уже помечена как подозрительная. Проверки по 161-ФЗ устроены так, что банк сначала ограничивает, а разбирается потом, и мошеннические переводы на карту, и странное снятие ложатся в одну и ту же историю клиента. Если к лимиту добавятся блокировка переводов или отключение онлайн-банка, это уже другой уровень проблемы.

Логика банка понятна: пропущенное мошенничество обходится ему дороже, чем раздражённый клиент у банкомата. Но платить за эту осторожность приходится вам, временем и нервами.

• Не переводите деньги в другой банк, чтобы снять их там. Крупный перевод между своими счетами сам по себе стоит в списке признаков, и вы рискуете получить второе ограничение.
• Счёт не закрывайте в сердцах. Если дело дойдёт до блокировки, закрытый счёт ничего не решит, а спор станет сложнее.
• Если в отделении начинают расспрашивать, откуда деньги и зачем, и разговор уходит в сторону подозрений, остановитесь. Пояснения без юриста фиксируют вашу версию, и изменить её потом трудно.
• По 161-ФЗ объяснений полиции тоже не давайте без юриста, если до неё дошло: первые слова потом читают как вашу позицию.
• Не устанавливайте приложения и не выполняйте указания тех, кто звонит от имени банка. Вредоносная программа на телефоне тоже есть в списке признаков, а настоящий банк такого не просит.

1. Прочитайте уведомление от банка: что именно ограничено и на какой срок.
2. Если деньги нужны срочно и сумма больше лимита, идите в отделение. Правило прямо это разрешает.
3. Ограничили не только выдачу, но и переводы или онлайн-банк? Требуйте письменное объяснение причины, хотя бы общее.
4. Соберите бумаги о происхождении денег: кредитный договор, договор продажи, выписку о закрытии вклада. Они нужны юристу, банку самостоятельно их не отдавайте.
5. Позицию для банка выстраивайте с юристом, который работает с 161-ФЗ.

Как снимают ограничения, когда история зашла дальше банкомата, показывают наши кейсы: разблокировка счёта по 161-ФЗ и исключение из базы ЦБ. В обоих обошлось без суда.

Ограничение действует 48 часов и касается выдачи в банкомате, а не счёта целиком. Это обязанность банка по закону, а не каприз конкретного сотрудника, поэтому спорить с самим лимитом в эти двое суток бессмысленно.

Спорить имеет смысл, когда лимит перерос в блокировку или когда банк начал считать вас участником схемы. Тогда вопрос уже не в неудобстве, а в том, что о вас записано у банка и у регулятора. В такой ситуации обратитесь к юристу до того, как начнёте что-то объяснять.